真是让人大开眼界。工商银行在上半年选择核销了819亿元的不良贷款，而建设银行则核销了320亿元，中国银行的核销金额也达到了426亿元。几家银行合计，超过千亿的坏账就这样被“抹掉”了。很多人看到“核销”这个词便开始担心：银行的资金是不是出现问题了？我的存款是否还安全？那些欠银行钱的人是否能逃过还款？在2026年中期业绩发布会上，工行行长刘珺披露了这一数据，表示上半年安排的819亿元用于不良贷款的清理是近年来力度最大的一次。这一举措后，工行的坏账率降至1.29%，拨备覆盖率则提升了近4个百分点。除此之外，建设银行核销了319.93亿元，中行核销及转出约426.38亿元，华夏银行核销约204.03亿元，平安银行核销106.99亿元，江苏银行则核销或转出了119.72亿元。此次“不良清理”行动涉及国有大银行、股份制银行及城商行，推进势头势不可挡。

那么，为什么银行要集中采取这样的行动？这些坏账到底是如何产生的？中国邮政储蓄银行的研究员娄飞鹏直接分析指出，背后原因包括2023年消费贷和信用卡扩张所潜藏的风险逐渐暴露，以及居民收入恢复缓慢和房价下行造成的零售贷款不良率不断上升。招联首席经济学家董希淼则更为直接，他认为这是一场对过去风险的集中“手术”，是对前期快速扩张后遗症的系统性清理。如同他说的，银行在过去几年中大胆放贷，涉及房地产、地方基建、中小微企业、消费贷与信用卡等多个领域。然而，贷款容易，收回却困难。房价下跌、经济放缓导致开发商无法还款，小企业倒闭，普通人的信用卡也难以偿还。招商银行副行长徐明杰坦言：“零售贷款风险仍在上升中”，该行上半年零售不良余额为428.32亿元，较年初增加了32.48亿元。而邮储银行首席风险官姚红也认可，零售贷款的占比提升了整体资产质量面临结构性下滑的压力。

监管层面也加强了控制。一旦五级分类新规的过渡期结束，银行很难再通过隐瞒不良贷款来逃避监管。这意味着，银行必须“月月清仓”，不核销就将面临不良率上升，监管指标无法达标。即便核销会带来短期的痛苦，仍得进行。

很多人可能会问：这被核销的资金，究竟是谁的？首先要澄清“核销”这个词的含义。核销并不是说债务消失，而是银行利用已经储备好的“风险准备金”将坏账从账面上剔除。经过核销，工行的拨备覆盖率达到217.58%。这意味着银行的财务状况仍然非常稳健，能够承受得起。工行行长刘珺直言，他并不希望虚增未来的利益，而是要清理现在的真实情况。与其把坏账藏起来美化财务报告，不如用当期利润将其冲销，轻装迎接未来。

那么，这与普通百姓有什么关系？首先，存款更加安全。当银行清理掉潜在风险后，账面变得更为整洁，抗风险能力增强，存款人也更能安心。工行的不良率下降，拨备覆盖率上升，说明银行的基础比看上去要更扎实。其次，信贷环境或将逐步宽松。银行一旦甩掉历史包袱，才能真正让信贷流向实体经济，特别是对小微企业和房贷申请者，未来借贷或将变得更为容易，利率甚至可能降低。

第三，欠款人不应有过高期待。核销并不意味着债务消失，银行仍将继续追讨这笔债务。银监会明确规定，银行要加强对已核销贷款的管理，坚持账销案存的原则。那些尚有未还款项的人需警惕，银行并没有放过他们，只是将相关账目移出报表而已。

第四，这也反映出一定问题。大量消费贷及信用卡的坏账，提示某些人的还款能力已经出现隐忧。时刻提醒自己理性借贷，切勿过度负债是个常识。

银行的这次“大清理”，究其根本是对几年前盲目扩张的反思与调整。信贷放出去容易，但收回难，这一点非常清晰。不仅银行如此，借款人也必须理解。虽然超过千亿的坏账被消除，但教训不能被遗忘。对一般公众来说，存款更安全了，贷款可能会变得容易，但必须坚持按时还款。银行的账目已经清晰，你的账目呢？